r/Omatalous • u/DefinitelyNotADork • 8d ago
Lapsen rahat rahastoon (jaettu huoltajuus)
Hei, Tutkin aikaisempia aiheeseen liittyviä postauksia, mutta en ihan löytänyt vastausta tai vastaavaa tilannetta. Miehelläni on lapsi ja heillä on 50/50 jaettu huoltajuus lapsen äidin kanssa. Mieheni taloustilanne on käsittääkseni parempi kuin lapsen äidillä.
Lapsella on omissa nimissään pankkitili, jonne lapsilisärahat menevät, ja ilmeisesti satunnaisesti myös isovanhemmat laittavat sinne tyyliin satasen silloin tällöin. Tili on mieheni hallinnoima, mutta sieltä maksetaan myös satunnaisesti lapsen kuluja (äidin tilille siirretään rahaa jos hän pyytää, mieheni maksaa lapsen kulut ”omista rahoistaan”. Tilille on kuitenkin kertynyt jonkin verran rahaa, ja mieheni haluaisi että nämä kertyneet rahat laitettaisiin johonkin rahastosäästöön eikä niitä makuutettaisi tällä perus pankkitilillä, vaan että keräisivät myös jotain korkoa. Positiivista olisi jos sinne pystyisi myös itse satunnaisesti laittaa rahaa, säännölliseen säästämiseen ei kuitenkaan ole rahkeita tässä vaiheessa.
Kannattaako tämä tällainen rahastosäästötili avata lapsen omiin nimiin vai miehen nimiin? Mutkistaako jaettu huoltajuus asiaa siinä vaiheessa kun lapsi saisi rahat itselleen, vaikuttaako esim. opintotukiin, asumistukiin opiskeluaikana tjsp jos rahasto lapsen omissa nimissä vs. vanhemman nimissä? Tarkoitus olisi säästää lapselle rahaa siihen hetkeen kun muuttaa pois kotoa ja lähtee opiskelemaan (n. 10-15 vuoden päästä), ettei tarvitsisi ottaa opintolainaa, tai että saisi sijoittaa rahaa ensiasunnon ostoon. Millaisia veroseuraamuksia rahastosäästötilistä tulee jos se on lapsen omissa nimissä vs. vanhemman nimissä?
Kiitos jo etukäteen vastauksista, täällä vaikuttaa olevan tosi paljon fiksua ja valveutunutta porukkaa ☀️
13
u/Important_Client_752 8d ago
Opiskelijoiden tukijärjestelmän muotoa 10-15 vuoden päähän on hankala arvioida mutta nythän on ymmärtääkseni esitetty, että asumistukeen määritellään omaisuusraja jonka ylittäminen pienentää asumistukea. Opiskelijat ollaan toki siirtämässä pois yleisen asumistuen piiristä, mutta 10-15 vuoden aikajänteellä lienee ihan mahdollinen skenaario että hallituksen tahtotila olisi olla tukematta opiskelijoita joilla on omaisuutta.
Eli nykyjörjestelmällä ei ymmärtääkseni omaisuus vaikuta opiskelun aikaisiin tukiin, mutta opiskelijoiden tukijärjestelmän voi huomattavasti muuttua tuossa ajassa.
16
u/Waterprop 8d ago
Tämä opiskelijoiden kiusaaminen pitäisi lopettaa tai ainakin nostaa näitä rajoja. Ihan naurettavaa touhua. Sama homma vuositulorajojen kanssa.
6
u/rumpukuivain 7d ago
Eikö tuo ole ihan fiksua, että jos on varaa maksella opintonsa itse, niin sitten maksetaan?
3
u/Waterprop 7d ago
Ymmärrän tämänkin ajattelun.
Minun ajatteluni asiaan:
Omaisuusraja: Tämän ymmärrän paremmin, mutta tässäkin mielestäni pitäisi olla jotkut järkevät rajat.
Tulorajat: Tätä en ymmärrä. Nykyiset opiskelijoiden tulorajat joskus päätyvät tilanteeseen, jossa opiskelijalla ei kannata tehdä töitä enempää kuin se tulorajaan laitettu summa vaikka aikaa ja töitä olisi, koska muuten lähtee ne tuet. Näin tämän itsekin kun opiskelin. Pari tyyppiä olisi tehnyt vuodessa enemmän töitä, mutta ei vain kannattanut tukien lähtemisen takia --> Yritys menettää hyviä ja ahkeria työntekijöitä.
6
u/Flareanime 8d ago
Tämähän tuli käyttöön jo 1.1 eli jos on varallisuutta yli 10 000€ niin asumistuki laskee, ja jos yli 50 000€ niin asumistukea ei saa ollenkaan. Kuitenkin nyt opiskelijoilla asumistuki loppumassa 1.8, kun opiskelijat siirtyvät asumislisän piiriin joten ei sinänsä vaikuta OP:hen. Kannattaa myös harkita tilityyppiä. Sijoitusvakuutuksessa varallisuus on vakuutusyhtiön taseessa, jolloin nettovarallisuus lapsellanne voi olla valtion silmissä 0 € vaikka todellisuudessa sijoitettuja varoja olisi yli tuon 10 000€.
30
u/Tazavoo 8d ago
On hyvää huomioida että lapsen tilillä oleva rahaa on lapsen omaisuutta, ja sitä ei saa esim. käyttää lapsen elatukseen:
-3
8d ago
[deleted]
11
u/Tazavoo 8d ago
Mikäli huoltajan taloustilanne on vakavasti heikentynyt, alaikäisen tilille säästettyjä rahoja voidaan käyttää hänen omaan elatukseensa
Eli vain tietyissä tapauksissa. Toisessa artikkelissa lukee:
Vanhemmat vastaavat elatuksesta
Voisiko vanhempi käyttää lapsen varoja ostaakseen lapselle ruokaa? Tässäkin vastaus on ei.
– Vanhemmat vastaavat lapsen elatuksesta ja niistä kuluista, jotka aiheutuvat lapsen henkilökohtaisista tarpeista. Tällaisia ovat esimerkiksi asuminen, vaatetus, ruoka, hygienia ja tavanomaiset harrastus- ja terveydenhuoltomenot.
Jos vanhempi ei pysty elättämään lastaan, voidaan tapauskohtaisesti arvioida, onko lapsen rahojen käyttäminen elatuskustannuksiin oikeutettua.
11
u/zimzin 8d ago
- Vaikka lapsen rahat ovat lapsen rahoja, mikäli niitä käytetään toisen vanhemman tahtojen vastaisesti on todella hankalaa ja stressaavaa lähteä tästä vääntämään. Helpompaa on säästää rahat itse ja antaa ne lahjana kun lapsi päättää rahoistaan itse.
- Jos säästää rahat lapsen nimiin ja lainsäädäntö tukien suhteen muuttuu, omaisuus voi vaikuttaa tukiin. Tätä ei kukaan kuitenkaan tiedä. Jos rahat säästää itse, voi vaikuttaa ajankohtaan jolloin rahat lahjoittaa eikä tätä ongelmaa ole.
- Jos sijoittaa lapsen nimiin, sijoitusten arvon kasvusta maksetaan verot kun ne myydään. Jos sijoittaa omiin nimiin ja lahjoittaa ne lapselle kerralla, sijoitukset voi vuoden omistamisen jälkeen myydä ja niiden arvonnousu lasketaan lahjoitusajankohdasta. Tämä tarkoittaa, että jos sijoittaa lapselle ja lapsi haluaa käyttää osan vaikka ensiasuntoon, on se (useimmiten) verotehokkaampaa lahjoittamalla.
- (edit) Ja tietenkin mikäli haluaa odottaa että lapsi on hieman vanhempi ja kypsempi kuin 18 v, ainoa tapa on säästää itse ja lahjoittaa itse valittuna hetkenä.
7
u/Waterprop 8d ago
Lapsen (tai kenen tahansa) opintolainan voi maksaa ilman lahjaveroa. Ainakin tällä hetkellä. Tiedä sitten 20v päästä.
2
7d ago
[deleted]
1
u/zimzin 6d ago edited 6d ago
Arvopaperien luovutusten verotus - vero.fi kohta 6 ja kohta 7.
"Lahjana saadun omaisuuden omistusaika lasketaan lahjoituksesta.
Perintönä tai lahjana saadun arvopaperin hankintamenoksi katsotaan se verotusarvo, jota on käytetty toimitetussa perintö- tai lahjaverotuksessa."
8
u/carcassandra 8d ago
Meillä päätös on ollut, että ei säästetä lasten nimissä vaan pidetään ihan omilla tileillä. Suvussa on sen verran ad/hd:ta, mt-juttuja ja päihdeongelmaa, että ei ole takuuta, että se heti 18v saatu isompi könttäsumma rahaa olisi välttämättä hyväksi. Ja jos rahat on lapsen nimissä, niin sitten ovat ja siihen ei enää vanhempi pääse puuttumaan. Lisäksi ei ole luottoa, etteikö omaisuus voisi myöhemmin sotkea tukia.
Tämä ei tietysti tarkoita, että lapset jää oman onnensa nojaan. Ensinnäkin, elatuslahja jää kokonaan lahjaveron ulkopuolelle. Eli voi ihan hyvin maksella lapsensa laskuja ja vaikka vuokraa ilman, että verottajaa kiinnostaa - kunhan ei tipauttele suorana rahana tilille. Toiseksi, lahjavero on 4999 asti 0 euroa ja 5000-25 000e sen 8%, eli ei nyt oikeasti aivan huimista summista puhuta kun vertaa siihen mielenrauhaan, että saa itse päättää milloin, miten ja millä ehdoilla nuo rahat luovuttaa eteenpäin.
6
u/LaserBeamHorse 8d ago
Riippuu vähän. Meillä on 3-vuotiailla omat osakesalkut. Lapset saavat omille tileilleen lahjarahoja ja sijoitan ne. Euroakaan en ole omia rahoja heidän puolestaan sijoittanut, eli en voi sijoittaa heille omiin nimiinsä.
Ongelmanahan tässä on mahdolliset tulevat tulorajat opiskelijoiden tukiin. Nykyään (tai no, elokuusta eteenpäin) tällaisia ei ole, mutta kuka tietää miten parinkymmenen vuoden päästä on. Voihan olla myös, että opiskelijoilla ei ylipäätään juuri ole tukia ja opiskelukin voi olla maksullista. Toinen potentiaalinen ongelma on se, että kossit pistävät koko potin haisemaan täysi-ikäistyttyään. Se taas on kasvatuksellinen ongelma mihin pystyn itse vaikuttamaan.
Vanhemman nimissä jos sijoitetaan, niin nostetuista rahoista maksetaan luonnollisesti verot (voitoista). Sitten jos halutaan siirtää rahaa ilman lahjaveroja, niin sitä pystyy siirtämään 4999€ kolmessa vuodessa. Vaihtoehtoisesti voi maksaa lapsen laskuja rajattomasti ilman veroseuraamuksia.
2
u/persepoliisi 7d ago
Vanhemman nimissä jos sijoitetaan, niin nostetuista rahoista maksetaan luonnollisesti verot (voitoista). Sitten jos halutaan siirtää rahaa ilman lahjaveroja, niin sitä pystyy siirtämään 4999€ kolmessa vuodessa.
Vanhemman nimissä jos sijoitetaan (horisontti 20v), niin siirretään ne rahasto-osuudet tai osakkeet suoraan lapselle. Maksetaan lahjavero ~8-10%, lapsi holdaa vuoden ja hankintahinnaksi tulee lahjoitushetken hinta. Veroja maksetaan suunnilleen sen 10% kokonaissummasta, verrattuna hankintameno-olettaman 18%.
2
7d ago
[deleted]
1
u/LaserBeamHorse 7d ago
Niin siis tarkoitin lähinnä, että siihen on mahdollista vaikuttaa, en tarkoittanut, että se välttämättä onnistuisi.
6
u/Awkward_Word_842 8d ago
Miehen kannattaa ostaa rahastoja omiin nimiinsä. Kun lapsi on täysi-ikäinen ja täysijärkinen, miehesi kannattaa lahjoittaa rahastot, ei myydä niitä ja antaa rahana. Vaan antaa rahastot.
Tämä on verotehokkain tapa, ja se mahdollistaa lahjoitukseen käsiksi pääsyn myöhästyttämusen mikäli lapsi ei ole 18v tarpeeksi kypsä saamaan rahaa. Miehesi ei maksa mitään veroa, lapsi maksaa lahjaveron. Mutta niiden rahastojen verotusarvo on tuo lahjoitushetken hinta. Eli jos lapsi myy ne samantien rahaksi, ei siitä ole veroseuraamuksia.
5
u/aittoan 8d ago edited 8d ago
Tohon viimeiseen lauseeseen korjauksena, että jos myy saman tien niin nimenomaan on veroseuraamuksia, olettaen siis että sijoitusten arvo on lahjoittajan omistuksessa ollessaan kasvanut. Jos odottaa vähintään vuoden, niin uusi omistaja maksaa luovutusvoitosta veroa vain lahjan jälkeen tapahtuneesta arvonnoususta (ja kukaan ei maksa veroa siitä arvonnoususta, mikä tapahtui ennen lahjoitusta). Tästä löytyy tietoa esim. täältä, kohdasta 7 Syventävä vero-ohje
Ja jos yrittää ja onnistuu ohjaamaan lasta ”täysijärkiseksi” jo hyvissä ajoin, niin lahjoituksen voisi tehdä heti silloin, kun olisi tekemässä niitä alkuperäisiä sijoituksia. Tällöin lahjaveron peruste olisi se ihan alkuperäinen hankintahinta, eikä onnistuneiden sijoitusten myötä aivan valtavaksi paisunut käypä arvo silloin vuosia myöhemmin, kun lapsi on ehtinyt kasvaa aikuiseksi ja täysijärkiseksi.
1
1
u/Tuholainen1 8d ago
En tiedä nykytilaa mutta vajaa 20 vuotta sitten oli tälläinen vuoden lukittuna oleva tili jolla oli korkeampi korko kuin normaalilla tilillä, pystyi aina kun vuosi tuli täyteen joko lisäämään tai ottamaan rahaa ennen uudelleen lukintaa. Omat rahani olivat tälläisellä tilillä kunnes täytin 18.
32
u/numsu 8d ago
Siis lapsen rahoja äidin tilille? Ei näin.
Tietenkin lapsen. Ne on lapsen rahoja.
Ne on lapsen rahoja ja lapsen sijoituksia, huoltajat eivät vaikuta asiaan mitenkään muutoin kuin että heidän vastuullaan on hoitaa lapsen rahoja huolellisesti. Kuulostaa tällä hetkellä, ettei tämä ole kovin huolellista.